Микрокредит для бизнеса

Первым сегментом, который пострадал от ужесточения требований банков, стал малый бизнес. Если до кризиса у компаний данного сегмента было достаточно много предложений по кредитованию, то в настоящее время их число резко сократилось. Конечно, всем предприятиям сейчас нелегко. Но если, у среднего и крупного бизнеса сократились объемы финансирования, то малый бизнес перестали кредитовать вообще. Что делать в такой ситуации? Давайте разберемся.

Оптимальным источником, в такой ситуации, может стать микрокредитование. У него есть несколько форм. Во-первых, это ломбарды, которые предоставляет предпринимателю ссуды под залог каких-либо активов. Как правило, автомобилей. Например, если есть необходимость срочно получить денежные средства для приобретения товара, то предприниматель может обратить в ломбард, оставить там паспорт транспортного средства и через какое-то время выкупить его обратно.

В целом, такой способ вполне удобен, и часто применяется на практике. Предприниматель сохраняет в собственности свой автомобиль, имеет право им пользоваться, и при этом получает необходимые ресурсы. Главный недостаток данного инструмента – его дороговизна. Процентная ставка по кредитам в ломбарде в пересчете на год в полтора – два раза больше банковской. А согласно теории управления финансами, кредит имеет смысл брать только в том случае, если рентабельность бизнеса превышает процент по кредиту. Получается, чтобы была экономическая целесообразность идти в ломбард за кредитом, рентабельность предприятия должна превышать 30%. Редкое малое предприятие может похвастаться таким уровнем прибыльности.

Второй вариант – получить заем у специализированной микрофинансовой организации. Такие организации создаются и функционируют как небанковские кредитные организации. Их основное преимущество, по сравнению с ломбардами – более широкий перечень залогов, а значит более низкая процентная ставка. Кроме того, в отличие от ломбардов, микрофинансовые организации более жестко регулируются государством, а значит, их вкладчики и заемщики несут меньшие риски.

Минусом же микрофинансовых организаций является высокая процентная ставка. Основываясь на требованиях теории управления финансами, можно сделать вывод, что экономически целесообразная процентная ставка по кредитам у микрофинансовых организаций должна быть 10-12%. На практике же, она редко опускается ниже 24-26% годовых. Поэтому привлекать займы от небанковских кредитных организаций необходимо только в крайнем случае. Иначе есть риск заработать не дополнительную прибыль на основной деятельности предприятия, а дополнительные убытки.

Наконец, третьим вариантом являются кредитные кооперативы. Эта форма финансирования только набирает популярность. Основными ее преимуществами являются прозрачность условий финансирования и участие клиентов кооператива в управлении организацией. Ведь займы выдаются только пайщикам кредитного кооператива. Поэтому сами пайщики могут установить проценты за пользование свободными средствами, порядок их выдачи, способ взыскания просроченной задолженности. В результате, это вполне может оказаться оптимальным инструментом предприятий малого бизнеса для взаимной помощи друг другу в финансовых вопросах. Ведь часто у одних компаний есть свободные средства, и они хотели бы на них заработать, а у других – дефицит, но они не готовы платить высокую процентную ставку. Позднее ситуация можетизмениться с точностью до наоборот.

Таким образом, выбирать способ решения своих финансовых задач может любое малое предприятие. Но лучше, если это будет способ, основанный на взаимной выручке и сотрудничестве.

Похожие статьи

Похожие публикации